* Berechnungsbeispiel: Angaben gem. § 6a PAngV: Unveränderlicher Sollzinssatz ab 4,8% bis 15,5% (abhängig von der Bonität) effektiver Jahreszins ab 4,9% - 16,0%, Nettodarlehensbetrag ab 1000,- bis 80.000,- €, Laufzeit von 12 bis 120 Monaten, Bonität vorausgesetzt. Repräsentatives Beispiel nach §6 PangV: 2/3 aller Kunden erhalten: 4,07 % Sollzins geb. p.a., 4,15 % eff. Zins p.a., 60 Raten à 184,50 € p.M. 11.070,00 € Gesamtbetrag
Ein Onlinekredit ist meist über Jahre hinweg planbar. Allerdings kann es immer sein, dass sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers durch unvorhersehbare Ereignisse ändern. So kann der finanzielle Spielraum durch Beförderung oder Lohnerhöhung beispielsweise erweitert werden. Der Kredit kann dementsprechend schneller zurück gezahlt werden, denn eine schnellere Tilgung spart Geld, da auch Zinszahlungen eingespart werden.
Genauso kann es sein, dass sich durch längerfristige Krankheit oder Arbeitslosigkeit sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers so verändert, dass die vereinbarte Ratenhöhe eine zu starke Belastung darstellt. Daher bieten viele Kreditanbieter bereits zahlreiche Optionen, um die Konditionen und Raten an die Lebensumstände des Kreditnehmers anzupassen. So beinhalten einige Kreditverträge die Option von kostenlosen Rückzahlungen, so dass ein Teil der Kreditsumme unabhängig von der eigentlichen Rate zurückgezahlt werden kann und sich die Höhe der nachfolgenden Raten somit reduziert. Eine weitere Option, um die Rückzahlung des Kredites so flexibel wie möglich zu halten, sind zum Beispiel tilgungsfreie Zeiträume, durch die sich die Rückzahlung um die vereinbarte Zeit verschiebt, um so finanzielle Engpässe überbrücken zu können.
Besonders wichtig ist vor Abschluss eines Onlinekredites auf wichtige Vertragsbedingungen und andere Stolpersteine zu achten. Diese sind meist im sogenannten Kleingedruckten zu finden. Anders als bei einem traditionellen Bankenkredit muss der Verbraucher beim Onlinekredit die verschiedenen Klauseln selbst im Blick haben. Die wichtigsten Optionen sind meist auf den ersten Blick zu erkennen, dennoch lohnt sich meist ein genauerer Blick in die Vertragsdetails.
Ein Onlinekreditvergleich wurde durchgeführt und der günstigste Kredit ausgewählt. Doch nach der Anfrage sind die Zinsen im Angebot plötzlich deutlich höher. Das liegt vor allem daran, das bei Kreditvergleichen oftmals nur der bestmögliche Sollzins angegeben wird. Zum anderen ist letzten Endes auch der Effektivzins entscheidend, da dieser alle anfallenden Kosten beinhaltet und daher zwangsläufig höher ist, als der Sollzins. Um solche Überraschungen zu vermeiden, besteht seit kurzem die Pflicht darin, dass repräsentative Konditionen, die zwei Drittel aller Kunden bekommen, genannt werden müssen. So entsteht eine realistische Vorstellung der möglichen Konditionen.
Vor allem bei einem Onlinekredit ist es sehr wichtig einen seriösen Kreditanbieter ausfindig zu machen. Dadurch, dass die Beantragung und Bewilligung ausschließlich online erfolgt, muss der Verbraucher sich darauf verlassen können, dass seine Daten sicher übermittelt werden. Ein wesentliches Merkmal eines seriösen Kreditanbieters ist die Bonitätsprüfung. Diese dient nicht nur für den Schutz vor Zahlungsausfällen, sondern auch dem Schutz des Kreditnehmers. Ohne eine Bonitätsprüfung ist es möglich, dass sich der Verbraucher übernimmt und deswegen in die Schuldenfalle abrutscht.
Es steht plötzlich ein größerer Geldbetrag zur freien Verfügung? Da ist es zunächst sinnvoll die eigenen Schulden abzubezahlen. Schließlich sind die Kosten für den Kredit deutlich höher als das Sparpotential. Doch es ist möglich, dass der Kreditanbieter eine Gebühr dafür verlangt, wenn ein bestehender Kredit auf einen Schlag zurück gezahlt werden soll. Das bezeichnet man als sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Dieser wird nur dann erhoben, wenn der Kredit vor Laufzeitende zurück gezahlt werden soll. Bei normalen Online-Ratenkrediten ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich geregelt. Liegt die Laufzeit des Kredites bei Ablösung noch über 12 Monate, so darf maximal 1 Prozent der Restschuld verlangt werden. Liegt die Laufzeit bereits unter 12 Monaten so darf sogar nur 0,5 des Restbetrages verlangt werden. Ist im Vorfeld bereits geplant, dass der Kredit vorzeitig abgelöst werden soll, so empfiehlt es sich nach eine Onlinekredit Ausschau zu halten, bei dem keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Als Absicherung des Onlinekredites fordern einige Kreditanbieter den gleichzeitigen Abschluss einer sogenannten Restschuldversicherung. Diese springt dann ein, wenn auf Grund von plötzlicher Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit die Rückzahlung des Kredites nicht mehr erfolgen kann. Allerdings haben die meisten Versicherungen in der Praxis meist verschiedene Ausstiegsklauseln, wie zum Beispiel Sperrfristen, sodass sie nicht einspringen muss. Dadurch, dass sich der Gesamtpreis des Onlinekredites um die Kosten der Versicherung erhöht, ist davon abzusehen eine abzuschließen.
Außerdem ist darauf zu achten, dass ein Kreditanbieter ausschließlich eine Konditionenabfrage bei der SCHUFA macht und keine Kreditanfrage. Solch eine Kreditanfrage wird nämlich zu einem SCHUFA-Eintrag und wird direkt als abgelehnter Kredit gewertet, egal aus welchem Grund dieser nicht zustande kommt. Das führt dann zu einer schlechteren Bonität. Macht der Kreditanbieter stattdessen eine bloße Konditionenabfragen, so hat es keine Auswirkungen auf den SCHUFA-Score.
